Микрозаймам установили предел

Микрозаймам установили предел

Новые ограничения в сфере МФО упростили заемщикам жизнь

Микрозаймы стали для потребителей прозрачнее и дешевле благодаря поправкам в два федеральных закона – «О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», инициированным Банком России.

Значительная часть этих поправок начала действовать уже с конца января, с 1 июля этого года, а некоторые вступят в силу с 1 января 2020 года. Важно, что новые ограничения касаются не только микрофинансовых организаций (МФО), но и банков. Подробнее об изменениях в законодательство мы расскажем в этой статье.

«Правило 2,5 сумм»

Уже не первый год россияне, решившие взять заём в микрофинансовой организации, защищены от бесконечного роста задолженности. До недавнего времени, ограничение по начисленным процентам, неустойкам и иным мерам ответственности равнялось 3-кратной сумме самого займа. С конца января максимальная сумма начисленных процентов, неустоек и иных мер ответственности по займу или кредиту, взятому на срок не более года, не может быть больше 2,5 размеров займа. Ограничение предельной задолженности будет меняться в сторону уменьшения и дальше. Так, с середины 2019 года оно составит 2-кратную сумму займа или кредита, а с начала 2020 года –1,5-кратную. После достижения этого предела начисление процентов, неустойки и иных платежей должно быть прекращено.

Исходя из поступательного ограничения коэффициента на проценты по займу, приведем примеры расчета максимального долга при займе на сумму 2 тысячи рублей.

С 28 января максимальная сумма долга, которая может возникнуть у клиента, взявшего эту сумму, – 7 тысяч рублей. Сюда входят начисленные проценты и неустойки в размере 5 тысяч рублей плюс сам заём в 2 тысячи рублей.

С 1 июля максимальная сумма долга по такому займу уже равняется 6 тысячам рублей. Это – 4 тысячи рублей начисленных процентов, пеней и штрафов и 2 тысячи рублей – само «тело» займа.

С начала следующего года максимум, что должен будет вернуть заемщик, взявший в МФО или банке 2 тысячи рублей, – это 5 тысяч рублей. При этом сумма процентов и неустоек будет равняться 3 тысячам рублей. Таким образом, в течение года максимальная сумма долга в данном случае, благодаря поправкам, уменьшится на две тысячи рублей.

Принятые ограничения призваны значительно снизить долговую нагрузку на заемщиков, ведь нередки были случаи, когда человек, взявший ссуду в микрофинансовой организации и по разным причинам не сумевший ее вовремя погасить, через несколько месяцев сталкивался с тем, что сумма его долга возрастала многократно, и человек просто не в силах был ее погасить.

Ограничение ставки по займам

Ограничения коснутся и размера процентов. Отныне ежедневная процентная ставка по кредиту или займу, взятому на срок до года, не может быть больше 1% в день.

Например, с взявшего 10 тыс. руб. в кредит человека нельзя будет потребовать больше 30 тыс. руб. (10 тыс. — сам долг, а 20 тыс. руб. — проценты, неустойка и иные платежи).

Специальный заём

Также на рынке микрофинансовых услуг появился так называемый специальный заём с особыми условиями. Это ссуда в размере до 10 тысяч рублей и сроком до 15 дней. Максимальная переплата по нему составит 3 тысячи рублей. Если заемщик взял в долг меньше 10 тысяч рублей, то размер процентов не должен превышать 30% от суммы займа.

Примечательно, что специальный заём клиенты не смогут продлить или увеличить его сумму. Этот спецпродукт – решение для граждан, которым срочно и ненадолго понадобилась небольшая сумма денег.

Удар по «теневым» кредиторам и «черным» коллекторам

Принятые поправки нанесут серьезный удар по нелегальным кредиторам. Многие участники рынка жалуются на то, что недобросовестные компании, ранее исключенные из реестра МФО, который ведет Банк России, продолжают работать и при этом не соблюдают жесткие требования, получая тем самым конкурентное преимущество перед легальными кредиторами.

Теперь у нелегалов заберут возможность судебной защиты. Если клиент, попавший к «серому» кредитору, получит заемные средства, а потом не вернет их, то нелегал не сможет обратиться в суд и потребовать исполнения долга. Такая жесткая мера может привести к тому, что «теневые» кредиторы начнут сворачивать свою деятельность. Возможности требовать у гражданина возврата денег через суд лишатся и нелегальные коллекторы.

Выгоды для заемщиков

Перечисленные изменения, прежде всего, выгодны для заемщиков. Подобные законотворческие инициативы – это последовательная политика Банка России, направленная на социализацию рынка микрофинансирования. Новые нормы призваны надежнее защитить жителей страны от недобросовестных практик, связанных с предоставлением займов и кредитов, а также возвратом долгов.